《皇明宪约》的起草在绝密中潜行，似寒冬冰层下奔涌的暗流，无声却蓄力。
而金銮殿的丹陛之上，另一场将重塑大明经济血脉的变革，已如惊蛰惊雷，在朝臣心头炸响。
宫变肃清的余威尚未散尽，朱允炆龙椅上的身影便多了几分慑人的威严。
百官皆知这位年轻天子的雷霆手段，往日里争执不休的朝堂，此刻竟透着罕见的肃穆。
朱允炆深谙，这正是推行新政的绝佳窗口期 —— 趁皇权威信如日中天，将酝酿已久的金融棋局，正式铺开在大明的疆域之上。
大朝会的钟鼓声余韵未消，内侍们已抬着三块丈许长的梨花木板走上殿来，板上绷着细密的白宣，在晨光中泛着柔和的光泽。
百官交头接耳，眼神里满是疑惑：军政要务尚未提及，陛下这是要做什么？朱允炆却已起身离座，亲手接过内侍递来的炭笔，那笔杆比寻常毛笔粗壮数倍，握在帝王手中竟显得格外沉稳。
“诸卿且看。” 他的声音穿透殿内的低语，清朗如玉石相击，“朕前日阅户部账册，见
一桩桩荒唐事 —— 苏松漕粮北上，每石运抵京师仅剩八斗，沿途耗损竟占两成；浙江解来的税银，成色与北平银块相差甚远，户部折算时争执半月；更有云南土司纳贡，以茶马易银后，雇镖局护送
三月，半路遭劫，商贾血本无归，州县赋税拖欠。”
炭笔重重落在宣纸上，画出一道粗黑的横线，如鸿沟般割裂了画面。“此等弊病，延绵千年，诸卿真以为无可救药？”
百官面面相觑，户部尚书张紞出列躬身：“陛下所言极是，然银钱实物流转之弊，古已有之。民间银铺只收保管费，钱庄放贷利息苛重，宝钞又因早年滥发形同废纸…… 臣等苦思无策。”
他的话道出了众人的心声，殿内随即响起一片附和的叹息。
朱允炆不置可否，炭笔转而画了个空心圆圈，圈内写着 “国库” 二字，四周则散落着 “治水”“赈灾”“军饷” 等字样，又用斜线一一划去。
“永乐年间修运河，耗费三百万两，国库空虚便加征‘河工税’；宣德年山东大旱，除了向富户勒借，竟只能发贬值宝钞赈灾，一张钞换不来半升米！”
他的笔尖在 “宝钞” 二字上戳了戳，“除了盘剥百姓，朝廷便无他法？”
这一问如重锤敲在众臣心上，殿内瞬间寂静无声。就在这死寂之中，朱允炆的炭笔突然在木板中央疾书，一个丈许见方的 “银” 字跃然纸上，四周紧接着出现四个小字：“存”“贷”“汇”“兑”。
“朕有一策，可解此困 —— 立‘大明皇家银行’！”
“银行？” 这两个字像颗石子投进沸水，殿内顿时炸开了锅。
“从未听过此等名号！”“是银铺的新说法？”“莫不是陛下要开官办钱庄？”
议论声此起彼伏，连须发皆白的礼部尚书都忍不住扶了扶朝冠。
朱允炆抬手压下喧哗，炭笔指着中央的 “银” 字：“此银行，非民间银铺钱庄可比。它是国之血脉，是钱流通的河道。且听朕细说这四字真意。”
他先指向 “存” 字，炭笔在旁画了个地窖的模样，又打了个叉：“天下官民商贾，手中闲置银钱，或藏地窖，或埋后院，生不出半分价值。若存入皇家银行，银行给‘存单’为凭，存三月给一分息，存一年给二分息 —— 官府不仅不收费，还要倒贴息钱！”
“万万不可！” 话音未落，太常寺卿周讷已出列跪地，花白的胡须颤抖，“陛下，自古只有百姓给官府交钱，哪有官府给百姓送钱的道理？这不是与民争利，竟是官府倒贴！长此以往，国库岂非要空？”
朱允炆俯身扶起老臣，目光扫过群臣：“周卿只知其一。民间白银藏于暗处，如死水一潭；存入银行，便成活水。百两白银散于民间无用，万两聚于银行，便可办大事。此乃‘聚财’—— 聚天下之闲钱，为天下办事。”
不等众人消化，他已指向 “贷” 字，笔下画出田宅、工坊、漕船的简图：“江南商要扩织机，西北要修水渠，官府要造火器，缺银怎么办？可向银行借贷，以田产、工坊或未来收益作押。银行派专人查验评估，合格便放贷，收取三分利钱。这利钱，远胜支付给储户的息钱，此乃‘生财’。”
“至于‘汇’与‘兑’，” 他的炭笔在木板两端各画
一座城，中间连起一条虚线，“山西商人在扬州收盐利，要运银回太原，雇镖局需花五分费用，还怕盗匪。如今在扬州银行存银，拿
一张‘汇票’，到太原分行便可支取，汇费只需一分，安全又省利。这便是‘汇’。”
最后，他在 “兑” 字旁画了张钞票的模样，重重圈住：“银行将发新版宝钞，与旧钞不同 ——
其一，每发一贯钞，银行存一两白银作保，见票即兑，绝不拖欠；
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