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第250章 空手套白狼(第二更,为回忆是捉不到的月光加更!)

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“可大家为什么要把钱放我们钱庄里呢?有人些把钱存放在金店里,也多只是短期保管,多是些外来商家在京时携带不便,把钱存在金银店里保管,安全可靠。”崔莺莺提出了一个问题。

“而且那些大户人家,有钱并不需要存金店里,他们直接拿去放贷,利息更高,或者去买地置业,也很划算。”

这年头没国家银行商业银行,大户人家就充当着银行的作用,民间的借贷,都是找他们借钱,利息很高,相当划算,因此崔莺莺不觉得给点利息,有钱人就会把钱存到他们钱庄来。

“就算是一般的中等人家,余钱不多,不能拿去借贷和买地等,可也不会白放在家里。他们一般都是放到一些相熟的店铺里面,把钱给店铺使用,然后年底分些红利。”

这又是一种十分有特色的情况了,一般手里余钱不多的人,也知道投资理财,买不了田买不了地,但可以把钱放到商铺里面,商铺会给出一个还不错的收益利息,到年底就能分红了。商铺得到了比较借贷更便宜的经营本钱,而那些百姓,则也得到了不少利息,互利双赢。

“三郎,还有一个问题,如果我们拿客人存的钱去放贷,万一客人要取钱,我们借出去的钱又一时收不回,怎么办?”

张超不得不佩服崔莺莺的商业头脑,举一反三。没有马上被张超描绘的前景给迷惑住,还能马上考虑到缺陷和不足之处。

“你说的这几条,确实是一个问题。不过,我都有解决的办法。别停下,继续按,挺舒服的。”

“首先第一个问题,一般现在金铺里替客人保管钱,都是短期临时的,这没错。大户豪门不会把钱存到金店里而是自己去放贷和置地,这也没错。而一般有些钱的人,会把钱拿到商铺里去,坐收分红,也挺普遍。因此呢,我们要吸引客人存钱,那么富商、大户豪门、一般中等资产等这三类人,就不是我们的目标客户。”

崔莺莺手停了下来,她不明白,除了这三类人,谁还有钱存到他们钱庄里来。

“当然有,除了他们,还有一类人,就是普通的百姓。”

“普通百姓,可他们没钱啊?”

“错,他们有钱,只是没有大钱。现在虽说天下大乱之后,但大唐一统天下,结束了混乱,就算是普通的百姓,也在慢慢过好。其中就有不少的自耕农、府兵等,他们手里大钱没有,但一些小钱还是有的。也许他们手里只有个千八百钱,或者三五百钱,这点钱很少,买不了田置不了地,甚至想去商铺里投钱,人家都会嫌少不收。”

张超笑笑,“但我们可以收啊,虽然每个人手里的钱很少,但只要我们吸收的足够多,那就能滴水汇聚成海洋。想象一下,一个人如果存五百钱,一千人就是五百贯,一万个人,可就是五千贯。五百钱很少,可五千贯却是一大笔钱了。”

“而我们如果把存款利率只定到放贷利息的三成甚至两成的时候,你想想看,这等于我们拿着他们的钱来赚钱生利,一进一出,账面上就有了两三倍的利,你觉得这个生意会不赚钱吗?”

“借鸡生蛋!”

崔莺莺一下子听明白了,真正的空手套白狼啊。

她有些惊讶,为什么在丈夫的眼中,赚钱就这么的容易呢?

“你也别高兴太早,并不是随便哪个都能借鸡生蛋的了的。首先,你得有足够的信用,这样大家才会把钱存到你这里来,其二,你也并不能把所有的存款都给拿去放贷收息。你只能拿出一部份存款去放贷,因为储户可能随时要取钱,如果你把钱都借出去了,当你无法给取钱的人拿出钱来的时候,那你的信用就完了,以后就再不会有人来你这里存钱。”

“要留多少?”

张超笑笑,“这个没有一定的定数,具体点说,当你吸引的存款越多,你能够占用去借贷的钱也就越多,存款的准备金也能压到较低水平。”

“为什么?”

张超也不好把这里面的细节解释给他听,但这是一个有迹可寻的规律,储户越多,同时存款的人也就越少。

“如果我们新开一家钱庄,我认为我们至少得准备四成的存款准备金。”

“四成就够了吗?”崔莺莺一听又高兴起来,如果存钱利息只有放贷的两三成,那么就算四成的存款不能动用,也一样还是收益很高的。

“我们可以设置出几种固定存期,就是存钱的时候定好取钱日期,到期才能取。定期时间越长,则利息给的越高。而随时可取的活期,则利息较低。若是未到期就取,则不能获得原本订好的利息,得减少利息。通过这种方式,可以让储户把钱存的更久些。”

“当然,你还得考虑到经营的成本,以及放贷的坏账之类的。如果想减少些风险,钱庄可以把钱贷给典当行。这样钱庄从典当行拿到比较稳定可靠的利息,而典当行也有了资金来源,得到抵押放贷的高息,把收益减去向钱庄借贷的利息,通过利息差,还是能收益不少。”

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